Договор ипотечного кредита

Необходимость заключения договора ипотечного кредитования возникает в тех случаях, когда гражданин собирается получить ипотеку. Последняя представляет собой особый кредит, который предоставляется банком под залог недвижимого имущества.

Контракт с финансовой организацией заключается на определенных условиях. В частности, клиент обязан предоставить недвижимость под залог и уступить банку права собственности на нее. Таким образом, документ содержит множество пунктов, которые касаются не только обязательств, но и прав сторон.

Юридическая сторона вопроса

Ипотечное кредитование регулируется государством. Права, которые возлагает на себя банк и заемщик, перечислены в тексте договора. Там же присутствует описание конкретных ситуаций. Действия сторон должны быть правомерными и осуществляться строго в рамках действующего законодательства.

Договор ипотечного кредитования составляется на основе содержания двух кодексов России (жилищного и гражданского), актов, имеющих подзаконный характер, а также нескольких федеральных законов. Все эти документы требуют от заемщика уступки прав на владение и распоряжение недвижимостью, являющейся залоговой, в пользу банка. Обычно условия контракта таковы, что, имея квартиру, приобретенную в ипотеку, до момента полного расчета по кредиту гражданин может проживать в ней, но не имеет права продать или подарить ее.

Какой бывает ипотека?

Условия, на которых заключается договор, напрямую зависит от того, каким именно банковским продуктом решил воспользоваться клиент. Ипотека может быть представлена:

• Военным займом. Раньше военнослужащие пользовались государственными льготами. Это давало им право на получение жилья. Сегодня ситуация изменилась. Была введена накопительная функция. Благодаря ей каждый военный, срок службы которого превышает 3 года, может получить льготную ссуду.
• Материнской ипотекой. Семьям, воспитывающим более 2-х детей, выдаются государственные субсидии. Их можно использовать для погашения кредита.
• Социальной ипотекой. Ситуация такова, что некоторые граждане, у которых нет собственного жилья, не могут заключить контракт с банком на общих условиях. В большинстве случаев это объясняется сложным материальным положением. Государство может предоставить таким людям льготы. Они хороши тем, что позволяют уменьшить процентную ставку.
• Долевой ссудой. Если выдается именно такой кредит, то число субъектов увеличивается до 3-х. Это банк, лицо, которое собирается приобрести жилье, и застройщик. В данном случае возвращение суммы долга осуществляется по аннуитетам. Это, и другие детали, прописано в контракте.

Подробнее о существенных соглашениях

Любой договор ипотечного кредитования содержит ряд позиций, которые касаются взаимоотношений между банком и заемщиком. Говоря о существенных соглашениях, нужно отметить, что они требуются для того, чтобы банк получил все нужные ему данные о клиенте. В связи с этим они излагаются в письменной форме и касаются:

• Детального описания предмета договора.
• Оценки недвижимости, результаты которой признаются обеими сторонами. Следует подчеркнуть, что цена квартиры, определенная банком, может отличаться от среднерыночной стоимости.
• Сроков кредитования. В большинстве случаев устанавливается не только точная дата, к которой заемщик должен полностью рассчитаться с банком, но и приводится график обязательных взносов.
• Документов, подтверждающих право собственности на недвижимое имущество. В частности, банковский специалист может потребовать предоставления свидетельства о государственной регистрации.
• Прочих моментов.

Существенные соглашения определяются банком, поэтому направлены на защиту его интересов. К примеру, если при возникновении спорной ситуации заемщик обратится в суд, то, скорее всего, проиграет дело по той причине, что ключевые требования контракта в значительной степени поспособствуют этому.

О дополнительных требованиях

Их включение в текст договора является необязательным. Как правило, подобные пункты прописываются в контракте только при условии особой необходимости. Что касается их содержания, то обычно они гласят о том, имеет ли заемщик право на проведение ремонта, каким он должен быть и т. д. Иногда о внесении в договор дополнительных требований настаивает одна из сторон. Чтобы такие пункты впоследствии были перечислены в документе, нужно согласие второй стороны.

В момент подписания контракта с банком клиент должен быть предельно внимательным. Дело в том, что часть дополнительных условий соглашения может быть представлена пунктами, касающимися включения новых комиссий, повышения процентной ставки и т. д. Как правило, такой текст напечатан мелким шрифтом.

Составление документа: основные пункты

В процессе составления договора ипотечного кредитования банки придерживаются определенного алгоритма, который позволяет сделать данный документ максимально емким. Ниже будет более подробно рассказано о том, как формируется контракт.

Сначала указывается название. Оно свидетельствует о том, что документ касается ипотечного кредитования, а также включает в себя номер договора.

Второй обязательный пункт – «шапка». Она нужна для того, чтобы банк и клиент указали определенные данные. В частности, в описываемом пункте говорится о том, что стороны возложили на себя определенные обязательства.

Далее речь заходит о предмете формируемых взаимоотношений. В этой части договора указывается сумма, которую банк обязуется предоставить, а также перечисляются условия, которые должны быть соблюдены клиентом.

Следующий пункт – срок действия. Это значит, что в описываемой части документа, указывается дата начала действия контракта и дата, к которой заемщик должен полностью рассчитаться по взятому кредиту.

Дальнейший текст касается порядка расчета по ссуде. Здесь содержится информация о том, на каких именно условиях клиент получает ипотеку, а также указывается процентная ставка. Данный пункт договора примечателен тем, что именно в нем есть текст о том, что банк может на законных основаниях изменить условия действующего контракта, а также обязуется заблаговременно уведомить об этом заемщика. Кроме того, в описываемом пункте можно найти сведения о том, какими именно способами можно вносить обязательные ежемесячные платежи, и приведен их график. Иногда здесь же указывается информация, касающегося того, как будет изменена процентная ставка и срок кредитования в том случае, если у заемщика возникнут финансовые сложности, и он не сможет выполнять возложенные на себя обязательства.

В следующем пункте договора говорится о кредитном обеспечении. Обычно текст содержит перечисление элементов, благодаря которым происходит обеспечение кредита. Другими словами, здесь указываются имена поручителей, размещается список залогового имущества. Также приводится детальная информация о том, как именно банк может распорядиться залогом, если тот перейдет к нему.

Подробнее об обязательствах с правомочиями

Пункт, касающийся обязательств и правомочий сторон, считается самым важным в любом договоре ипотечного кредитования. Это связано с тем, что он включает в себя перечни прав и обязательств банка и его клиента.

Подписывая контракт, гражданин соглашается со всеми условиями и обязуется использовать предоставленные банком денежные средства исключительно на приобретение жилья. Это должно быть подтверждено соответствующим документом. Кроме того, заемщик обязан застраховать имущество, являющееся залоговым. В некоторых случаях кредиторы дополнительно требуют застраховать здоровье и/или жизнь. Подписание контракта обязывает получателя кредита к своевременному внесению ежемесячных платежей. Кроме того, в описываемой части текста содержится информация о том, что условия контракта могут быть изменены банком, о чем клиент будет уведомлен.

В договоре перечисляются все функции, которые должен выполнять кредитор. В ситуации, когда клиент не может вносить обязательные взносы, а залоговое имущество становится собственностью банка, финансовая организация обязана сообщить об этом должнику в течение 10-ти дней, начиная с того момента, когда жилье официально перешло к новому хозяину. Также банк абсолютно на законных основаниях сохраняет за собой право на предъявление требования о досрочном погашении кредита. Если заемщик не сможет или откажется его выполнить, то кредитор способен пойти на особые меры, например, подать в суд. При подобном стечении обстоятельств банк, скорее всего, выиграет дело, а его клиент будет обязан заплатить штраф. Сумма последнего прописывается в тексте договора.

Для чего нужен пункт «прочие условия»?

Упомянутый выше пункт касается изменений в личных данных заемщика. В частности, прописывается очередное требование к получателю ипотеки. Оно гласит, что в течение 10-ти дней с момента внесения изменений в паспортные данные, смены места работы или адреса фактического проживания гражданин должен сообщить об этом в банк, выдавший ему кредит. Кроме того, в описываемой части договора могут быть перечислены другие требования и содержаться дополнения.

Подготовка документов и другие мероприятия

Собирая бумаги, которые требует предоставить банк, потенциальный заемщик должен учесть массу важных нюансов. Именно по этой причине следует уделить внимание подготовительным мерам по сбору документов. Это значит, что еще раз необходимо уточнить список бумаг, которые нужно предоставить, а также учесть требования к их формам. Документы должны быть действующими, а информация, приведенная в них, – достоверной. В процессе сбора документации гражданин обязан в полной мере соблюдать правовые нормы.

Если говорить о том, какие именно бумаги необходимо предоставить банковским специалистам, то их можно разделить на 3 категории:

• Документы, которые служат подтверждением права собственности на имущество;
• Бумаги, свидетельствующие о том, что в купленном в ипотеку жилье нет прописанных несовершеннолетних лиц;
• Документы, полученные в процессе оценки недвижимого имущества и говорящие о его реальной стоимости.

Вне зависимости от того, какая именно документация подается в банк, она должна быть правильно составлена. В частности, обязательно указание в документах паспортных данных, правомочий, сроков действия и т. д.

Как правильно заполнить договор ипотеки? Сбербанк как пример

В процессе заполнения контракта не нужно торопиться. Клиенту следует быть последовательным и заполнять один раздел за другим. Если ипотечный кредит берется в ведущем банке страны, то общее количество обязательных пунктов равно 7-ми. Более подробная информация о них приведена ниже.

1. Первый раздел касается предмета заключаемых отношений. Это значит, что именно в этой части договора указывается точная сумма, которую предоставит банк, выбранная валюта, сроки действия договора и стоимость залогового имущества. Заемщик должен тщательно изучить все приведенные данные, ведь он берет на себя большую ответственность.
2. Во втором разделе речь идет об условиях предоставления ссуды. Из текста, приведенного здесь, можно узнать о том, как именно будет осуществляться выдача кредита и какие документы для этого требуются. Данную информацию следует внимательно прочесть, ведь она в значительной степени затрагивает обязательства сторон.
3. Третий пункт посвящен направлениям погашения. В нем указывается процентная ставка, сроки внесения обязательных платежей и т. д. Также здесь приводится формула расчета ежемесячных взносов, которые зависят от суммы основного долга.
4. В разделе о правах идет перечисление правовых правомочий и прочих моментов, на которых строятся взаимоотношения между заемщиком и кредитором. Читая данный пункт, нужно быть предельно внимательным. Это связано с тем, что в нем часто присутствуют позиции, напечатанные мелким шрифтом. Их часто упускают из виду.
5. Пятый пункт договора касается ответственности. Рассказывается, в каких случаях она может наступить, а также приводятся списки штрафных санкций, к которым может прибегнуть банк. Вдобавок констатируется тот факт, что кредитор сохраняет за собой право обратиться в суд.
6. В разделе, касающемся положений заключительного характера, указывается момент начала действия договора и перечислены способы, которыми может быть произведено урегулирование спорных ситуаций. Его следует внимательно изучить, ведь он содержит список действий, которые могут быть предприняты банком в особых ситуациях.
7. Последний (седьмой) пункт кредитного контракта максимально прост. Это адреса и реквизиты, которые должны быть предоставлены банком и его клиентом. В данном случае внимательность не станет лишней, т. к. информация, указанная по ошибке, способна стать поводом для общения в суде.

Кредитный договор, заключаемый при выдаче ипотечных кредитов бывает разным. Скачать образец договора Сберегательного банка можно по этой ссылке.

Важные детали

Читая договор ипотечного кредитования, можно заметить, что данный документ имеет четкую структуру. Каждый из его пунктов содержит как ключевые положения, так и дополнения к ним. К примеру, заемщик обязан предоставить достоверную информацию о том, состоит ли он в браке. В это же время есть пункт, который касается условий продажи залоговой недвижимости в том случае, если клиент развелся.

Купить квартиру в ипотеку не так уж и сложно, ведь выдачей ссуд под залог приобретаемой недвижимости занимаются многие банки. Самое главное – уделять внимание мелочам. В частности, изучать стоит не только основные пункты контракта, но дополнительные. Многие из них касаются штрафных санкций. Если заемщик будет невнимателен и не изучит приведенную информацию, то в будущем определенные действия кредитора могут стать для него неприятным сюрпризом. Вдобавок на пользу пойдет детальное ознакомление с условиями досрочного погашения задолженности. Это объясняется тем, что некоторые финансовые организации в подобных условиях взимают дополнительный комиссионный сбор.

Порой банки обвиняют клиентов, получивших ссуду на покупку жилья, в том, что выданные денежные средства были использованы на другие цели. В подобной ситуации хорошее знание условий контракта позволит заемщику избежать неприятных ситуаций, которые чреваты для него значительными финансовыми потерями. Учитывая это, перед подписанием предоставленные бумаги следует внимательно прочитать несколько раз и при возникновении вопросов задать их банковским сотрудникам. В идеале есть смысл в получении юридической консультации, ведь квалифицированный специалист все детально разъяснит.

Немного выводов 

Чтобы заключить контракт на выдачу ипотеки по всем правилам, нужно иметь за плечами определенные знания. У многих их попросту нет, поэтому единственным выходом из сложившейся ситуации является обращение к юристу. Квалифицированный специалист разъяснит все интересующие пункты соглашения и даст полезные рекомендации. Конечно, это повлечет за собой дополнительные расходы, но взамен гражданин получит полную уверенность в том, что возникновение проблем с банком практически невозможно.

Если Вы считаете себя юридически подкованным человеком, тогда можно и не обращаться к юристу. В подобной ситуации главное – внимательное изучение всех разделов договора. Перед этим необходимо составить перечень интересующих вопросов и найти на них правильные ответы. Позже в момент ознакомления с текстом договора нужно не только понимать суть изложенной информации, но и проследить за тем, чтобы пункты соглашения были правильно сформулированы, т. е. не казались двусмысленными.

(4 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...